Verifique Sua Apólice De Seguro De Saúde Antes De Comprar Seguro De Viagem

Antes de comprar um seguro de viagem, examine suas apólices de seguro atuais e descubra qual seguradora paga primeiro e como esse pagamento afetará o benefício máximo da sua vida. É melhor você comprar uma cobertura de seguro de saúde suplementar de viagem do seu provedor de seguro de saúde atual, mesmo que seja mais caro do que uma apólice de seguro de viagem separada, a fim de evitar uma possível redução do benefício máximo da sua vida.

Um estudo de caso canadense

Em março, a 2016, a Canadian Broadcasting Corporation, publicou um artigo focado nos tópicos complexos e importantes das cláusulas do primeiro pagador e sub-rogação das apólices de seguro de viagem. O artigo conta a história de um casal canadense que comprou seguro médico de viagem, passou férias em os EUA e passou por um problema de saúde catastrófico. A esposa contraiu uma infecção com risco de morte e foi hospitalizada. Quando ela estava saudável o suficiente para viajar para casa, eles registraram uma queixa e a companhia de seguros de viagem pagou.

O que o casal não sabia, no entanto, era que a companhia de seguros de viagem, como praticamente todos os subscritores de seguros em todo o lado, incluía uma cláusula de sub-rogação e uma cláusula de primeiro pagador no seu certificado de apólice, permitindo à empresa cobrar parte do crédito o provedor de seguro de saúde estendido do casal - a seguradora que paga pelo tratamento não totalmente coberta pelo plano nacional de saúde do Canadá. Esse pagamento contou com o benefício máximo da vida útil da esposa de CDN 500,000, reduzindo-a em mais de CDN 97,000.

Para alguém que espera viver muitos anos - ela é 67 - isso pode ser desastroso, já que ela pode ficar sem dinheiro para pagar as receitas, fisioterapia e, possivelmente, outros tratamentos recebidos fora de sua província natal.

Primeiras Cláusulas do Pagador

As cláusulas do primeiro pagador são comuns no setor de seguros. Políticas de curto prazo, como seguro de viagem ou seguro de renúncia de danos de colisão para seu carro alugado, geralmente pagam por uma reivindicação somente após o pagamento das políticas de longo prazo. Isso significa que o seu seguro de saúde, seguro de automóvel ou companhia de seguros do proprietário pagará primeiro, e a companhia de seguros de viagem ou a empresa de aluguel de carros, então, cuidará de quaisquer reclamações não pagas.

Se você fizer uma reclamação contra um subscritor de seguros de viagem ou empresa de aluguel de carros, a primeira cláusula do pagador provavelmente será aplicada. No caso de sinistros de seguros de automóveis, a pior coisa que pode acontecer seria o cancelamento de sua apólice de seguro automóvel devido a reclamações excessivas. O seguro de saúde, como mostra o nosso exemplo acima, pode ser mais problemático.

Como funciona a sub-rogação

A cláusula de sub-rogação padrão em um certificado de apólice de seguro de viagem é algo como isto:

"Na medida em que a Seguradora paga por uma Perda sofrida por um Segurado, a Seguradora assumirá os direitos e recursos que o Segurado tinha com relação à Perda. Isto é conhecido como sub-rogação. O Segurado deve ajudar a Seguradora a preservar seus direitos contra os responsáveis. por sua Perda, o que pode envolver assinar qualquer documento e tomar quaisquer outras medidas que a Seguradora possa razoavelmente exigir. " (Fonte: TravelGuard)

Esta cláusula concede ao seu segurador de viagem permissão para solicitar a indenização de outras seguradoras ou partes que possam ser consideradas pagadoras em primeiro lugar, seja porque as partes foram culpadas (ou seja, legalmente responsáveis) ou porque as seguradoras foram nomeadas como pagadoras. na sua apólice de seguro de viagem. Ao concordar com uma cláusula de sub-rogação, você está autorizando a companhia de seguros a agir em seu nome para entrar em contato com outras seguradoras e obter essa recompensa.
A sub-rogação não se limita a reclamações de seguro de viagem.

Se você está em um acidente de carro, por exemplo, sua companhia de seguros pode pagar por danos ao seu carro ou a seus tratamentos médicos, mas, se o outro motorista for considerado culpado, sua seguradora pedirá reembolso à seguradora do motorista. eles para essas despesas, às vezes sem dizer a você.

Dependendo de onde você mora e do tipo de cobertura de seguro que você possui, as cláusulas do primeiro pagador e os acordos de sub-rogação podem não ter efeito sobre seus benefícios de seguro futuros, ou podem afetar significativamente o benefício máximo da sua vida.

Residentes de diferentes países enfrentam problemas de seguro de viagem diferentes

Os cidadãos do Reino Unido desfrutam de acordos de seguro de saúde de reciprocidade com a maioria dos países do Espaço Econômico Europeu e com a Suíça e a Austrália. Consequentemente, os fornecedores de seguro de viagem podem recusar-se a pagar reclamações médicas apresentadas por viajantes do Reino Unido que não obtenham um Cartão Europeu de Seguro de Saúde (EHIC) antes de viajarem ou não se inscreverem no sistema de seguro de saúde da Austrália quando procurarem assistência médica nesse sentido. país. Acordos de reciprocidade limitados com vários outros países podem permitir que residentes do Reino Unido obtenham assistência médica gratuita ou subsidiada durante a viagem; consulte o site do Serviço Nacional de Saúde para mais detalhes.

Eu moro nos Estados Unidos e, depois de ler o artigo da CBC mencionado acima, examinei todas as informações sobre políticas e benefícios disponíveis para o meu plano de saúde. Eu não sei, até onde eu sei, ter limite de vida para benefícios - pelo menos enquanto eu puder pagar por esse plano. Meu segurador de seguro de saúde teria que pagar primeiro se eu comprasse uma apólice de seguro de viagem e fizesse uma reclamação, mas eu não perderia benefícios futuros como parte desse processo. Viajantes canadenses com apólices de seguro de saúde estendidas estão em uma situação completamente diferente.

Tenha em mente que os problemas que afetaram o casal canadense no artigo da CBC mencionado acima estão relacionados ao fato de que os cidadãos canadenses podem, e freqüentemente compram, cobertura de seguro de saúde estendida, além do programa nacional de seguro de saúde que todos os cidadãos recebem. Essa cobertura vem com um benefício máximo ao longo da vida e não cobre necessariamente todos os custos incorridos ao viajar para fora de sua província natal.

O casal descrito no artigo da CBC poderia ter consultado a página de aconselhamento de seguro de viagem no site de seu provedor de plano de saúde estendido, Pacific Blue Cross, e ler as seguintes informações do plano de viagem: "Se você tem um plano de saúde estendido com a Pacific Blue Cross , seu Plano de Viagem será o primeiro pagador. Isso protege o limite de tempo de vida em seu Plano de Saúde Estendida. " Eles poderiam ter lido o certificado de apólice de seguro de viagem e procurado cláusulas de sub-rogação e primeiro pagador. Eles também poderiam ter conversado com a companhia de seguros de viagem e perguntado sobre os processos de pagamento, mas, como muitos de nós, eles não sabiam o suficiente sobre as cláusulas do primeiro pagador e sub-rogação para começar a fazer as perguntas certas.